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Assurance vie : lumière sur les taux applicables au fonds en euros


Les Français sont toujours nombreux à placer leur argent sur une assurance vie, notamment sur le fonds sécurisé dit "fonds en euros". Le capital ainsi placé est garanti et revalorisé chaque année. Le taux généralement déterminé à la fin de l'année peut revêtir plusieurs formes, plus ou moins intéressantes et parfois même trompeuses. Il convient alors, d'être prudents avant de souscrire de tels contrats, et de s'intéresser au fonctionnement de chaque taux.

Le fonctionnement du taux technique et du taux de participation aux bénéfices

Le taux technique est le taux minimum garanti lorsque vous décidez de placer votre capital sur une assurance vie. Auparavant, ce taux était très avantageux pour les assurés (4,50 %). Pour des raisons logiques de prudence, ce taux fut revu à la baisse. Il est aujourd'hui généralement fixé à 0 %. Il n'en demeure pas moins une garantie pour l'épargnant : ce dernier garde au moins la certitude que son capital ne sera pas amputé à la fin de l'année. De plus, l'assureur n'étant pas tenu à un rendement, il pourra plus sereinement prendre des risques de placements diversifiés et accroître ainsi les chances de gains de l'assuré.

Le taux de participation aux bénéfices est indiqué sur le contrat d'assurance vie et correspond à la revalorisation de l'ensemble de l'épargne de l'assuré en fonction des rendements des actifs financiers placés par l'assureur. Par conséquent, il n'est connu qu'à la fin de l'année. Pour 2009, ce taux se situe en moyenne entre 3,60 % et 3,70 % et s'inscrit en forte baisse par rapport à l'année précédente. Toutefois, si un taux minimum supérieur est fixé dans le contrat, ce taux s'appliquera, peu importe les mauvais rendements des placements effectués par l'assureur.

Les taux promotionnels : des pièges à éviter !

Il existe plusieurs catégories de taux minimum garantis. Les plus classiques correspondent aux taux annoncés par l'assureur avant l'exercice annuel. Pour 2010, ils sont globalement fixés entre 2,50 % et 3 %. A la fin de l'année, l'épargnant pourra quand même bénéficier de la bonne gestion de placements de l'assureur, dès lors que le taux de participation aux bénéfices qui en découle, sera supérieur au taux minimum garanti. Les taux promotionnels, quant à eux, ont pour vocation d'attirer de nouveaux clients. Généralement, ils sont plafonnés à 85 % des taux de rendements des deux dernières années pour dissuader les assureurs de promettre des rendements invraisemblables.

Bien qu'ils apparaissent très séduisants, ces taux promotionnels masquent des conditions d'application souvent désavantageuses. L'épargnant doit alors être prudent et vérifier si le taux porte sur l'ensemble de l'épargne ou seulement sur une partie du versement. Bien souvent, le taux promotionnel annoncé par l'employeur est supérieur à celui de participation aux bénéfices mais n'a qu'une durée limitée. Les clients ayant souscrits une assurance vie à un taux promotionnel pourraient avoir de grandes déceptions en réalisant au bout d'une année par exemple, que le nouveau taux applicable est beaucoup moins intéressant que celui pour lequel ils s'étaient engagés.

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